الادخار

د. هاجار عبد الفتاح_

مفهوم الادخار: هو الجزء غير المنفق من الدخل على الاستهلاك، وعليه، فإن الدخل المتاح يمثل مجموع الدخول، التي تتاح لأفراد القطاع العائلي، ويتم توجيه الجزء الأكبر منه للإنفاق الاستهلاكي، بينما يتجه الجزء المتبقي من الدخل المتاح للادخار، أي أن الاستهلاك والادخار يمثلان مكونين مكملين يرتبطان بالدخل الوطني المتاح بعلاقة طردية في حالة تغير الدخل المتاح، بينما يرتبط الاستهلاك والادخار ببعضهما بعلاقة عكسية، في حالات ثبات الدخل المتاح.

الادخار في الفكر الاقتصادي: في المدارس الاقتصادية السابقة، كان مفهوم الإدخار يقتصر على طريقة الاكتناز فقط، ويستخدم لمواجهة المخاطر ومقتصراً على فئة معينة ومحددة، ولكن مع تطور الحاجة إلى رؤوس أموال استثمارية، ظهرت المدخرات الإنتاجية، وتطورت بالتالي المؤسسات الحديثة لتجميعها من الأفراد والمؤسسات لهدف توفير الموارد المالية لمشاكل النمو.

ولابن خلدون أهمية كبيرة في الفكر الاقتصادي، ويذكر في دراساته، أن العمل يوحد القيمة وبين أهمية تقسيم العمل في زيادة إنتاجية العامل، وفي زيادة الدخل.

ولقد أبرز أهمية الإدخار في التنمية، إذ يقول: “متى زاد العمران زادت الأعمال ثانية، ثم زاد الترف تابعاً للكسب وزادت عوائده وحاجاته، واستنبطت الصنائع لتحصيلها، فزادت قيمتها وتضاعف الكسب في المدينة”. بينما عند المدرسة التجارية، تبلور مفهوم الإدخار بالعلاقة مع مفهوم الفائض الاقتصادي، فهو من الدلالات العميقة، التي تكمن خلف اهتمام الفكر الاقتصادي للتجاريين، بميزان تجاري إيجابي وزيادة الاحتياطي.

ويعدُّ إنتاج العمل الزراعي، من أهم الإدخارات الذي توفر فائضاً كبيراً. كما إن، بعض المدارس الاقتصادية ربطت الادخار بالاستثمار، واعتبرت بأن الادخار يساوي الاستثمار، وبمعنى آخر يعتبر الادخار قراراً بعدم الاستهلاك، وهذا الادخار يتحول الى استثمار، ولا وجود لما يسمى بالإدخار السلبي.

وبعض المدارس تعدُّ الدخل الشخصي حجر الزاوية، الذي يقوم عليه الادخار، حيث يتوقف هذا الأخير على نوعين من العوامل، هما عوامل موضوعية، وعوامل شخصية، وهذه العوامل، إما أن تكون بطيئة التغيير في الفترة القصيرة كالعوامل الموضوعية، أو أن آثار العوامل الشخصية يلغي بعضها، وعلى ذلك فإن أغلب التغيرات في الادخار في الفترة القصيرة، تعود إلى تغير الدخل، كمتغير أساس بين المتغيرات الأخرى المؤثرة على الإدخار.

دالة الادخار: الدخل المتاح = الاستهلاك + الادخار

دوافع الادخار:

1-القدرة الادخارية: هي قدرة الفرد على تخصيص جزء من دخله من أجل المستقبل، وهي تحدد بالفرق بين حجم الدخل وحجم الإنفاق.

2-الرغبة الادخارية: هي مسألة نفسية تربوية، تقوى وتضعف حسب الدوافع التي تدعو للإدخار.

أنواع الادخار:

1-الادخار الإختياري: هو الادخار الحر الدي يقوم به الفرد طوعاً واستجابة لإرادته ورغبته.

2-الادخار الإجباري: وهو ادخار يجبر عليه الفرد، نتيجة لمقتضيات قانونية أو لقرارات إدارية.

إذاً تكمن أهمية المدخرات، في دفع عجلة التنمية الاقتصادية واستمرارها، ومن ثم استمرار التقدم والنشاط الاقتصادي.